Así puede evitar ser embargado cuando se tiene más de dos deudas en Colombia

En ocasiones, los colombianos llegan al límite de una situación financiera en donde no logran cubrir con los pagos de sus obligaciones económicas, ya sea por causas como el desempleo o gastos extra adicionales que no permiten mantener un adecuado hábito de pago de estas responsabilidades.

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Sin embargo, una disposición legal en Colombia brinda una segunda oportunidad para las personas que tienen varias obligaciones vencidas y temen perder sus bienes por un posible embargo tras no mantener al día estos pagos: ¿Cómo funciona este mecanismo, qué requisitos exige y cuánto puede ayudar a reorganizar tus finanzas? Aquí te lo explicamos.

¿Cuál es este beneficio legal y en qué consiste?

Colombia incorporó en el marco jurídico un mecanismo para que personas naturales con varias deudas en mora puedan negociar con sus acreedores, reorganizar sus obligaciones y frenar procesos de embargo mientras se busca una salida viable a su situación financiera.

Este proceso está regulado tanto en el Código General del Proceso, articulo 538 como en la Ley 2445 de 2025, que reformó el régimen de insolvencia para personas naturales no comerciantes para facilitar su acceso a una solución legal frente a la deuda.

En otros términos, cuando alguien tiene más de dos deudas con al menos 90 días de mora, puede presentar una solicitud de negociación de deudas. Esta petición da paso a una audiencia de conciliación con los acreedores, donde se propone una reestructuración de los pagos que se adapte a la capacidad actual de la persona y, mientras este proceso se tramita, quedan suspendidos los embargos y otras acciones de cobro judicial.

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¿Qué requisitos debe cumplir para acogerse a este beneficio?

Uno de los puntos más importantes del procedimiento es demostrar que las deudas que tiene suman más de dos y que su atraso supera los 90 días. Entre estas obligaciones se incluyen desde créditos de vivienda, tarjetas de crédito, hasta pagos de servicios públicos, arriendos o deudas por educación.

Una vez se cumple esta condición, el deudor puede presentar la solicitud de negociación directamente o con acompañamiento de un abogado en centros de conciliación, notarías, consultorios jurídicos o cámaras de comercio autorizadas.

En la audiencia, se evalúa la situación financiera completa del deudor y se examina una propuesta de pago. Los acreedores pueden presentar objeciones, pero el conciliador tendrá la función de mediar para encontrar un puntos de equilibrio que beneficie a las dos partes. Si se logra un acuerdo, este se formaliza en un acta y todas las partes se comprometen a respetar el plan de pagos establecido.

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¿Qué beneficios reales tiene este trámite para alguien agobiado por múltiples deudas?

Este mecanismo legal ofrece varias ventajas:

• Suspensión de embargos y descuento de nómina: Desde que se inicia el proceso de insolvencia, se detienen las ejecuciones judiciales que buscan embargar bienes o descontar ingresos del deudor.
• Negociación de términos de pago: Se puede ajustar el calendario de pagos y dar prioridad a ciertas obligaciones o acordar un nuevo plan con quienes reclaman el dinero.
• Protección laboral: La ley también contempla que los empleadores no puedan tomar represalias contra trabajadores que se acojan al proceso de insolvencia personal.

Estos beneficios buscan ofrecer un respiro y una segunda oportunidad para reorganizar las finanzas antes de que una situación de mora conduzca a pérdidas de bienes o a la ejecución de acciones judiciales más severas.