¿Qué pasa cuando el banco vende tu deuda a una empresa de cobranza? Esto dice el reglamento

Cuando un banco decide vender la deuda de un cliente a una empresa de cobranza, no solo cambia el responsable del cobro, también entra el interrogante de cómo se gestionará esa obligación financiera y cuáles serán los derechos y deberes del deudor.

¿Qué es una empresa de cobranza?

Una empresa de cobranza es una organización especializada en recuperar deudas pendientes de pago. Su función principal consiste en contactar a los deudores y gestionar el cobro de las obligaciones financieras que han sido adquiridas por un banco, una entidad comercial o cualquier acreedor.

Generalmente, estas empresas trabajan de dos formas:

• Como intermediarias, actuando en nombre del acreedor y cobrando una comisión o porcentaje sobre lo recuperado.
• Como propietarias de la deuda, cuando compran la cartera vencida al banco o entidad original y se convierten en los nuevos acreedores.

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¿Qué pasa cuando el banco vende tu deuda a una empresa de cobranza?

Cuando un banco vende tu deuda a una empresa de cobranza, la obligación de pago no desaparece. En Colombia, este proceso se regula bajo la figura de la cesión de crédito, contemplada en los artículos 1959 a 1966 del Código Civil.

• El banco transfiere su derecho de cobro a un tercero, que se convierte en el nuevo acreedor.
• El deudor no participa en ese acuerdo, pero la cesión solo tiene efectos frente a él cuando ha sido notificado formalmente o la acepta expresamente (artículo 1960).
• La empresa de cobranza adquiere únicamente el derecho económico de cobro, no el contrato original, por lo que solo puede exigir el pago de la deuda y no imponer nuevas condiciones

En resumen, la venta de la deuda cambia quién tiene derecho a cobrar, pero no elimina la obligación del deudor ni modifica las condiciones pactadas inicialmente.

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¿Qué pasa si sigue pagando la deuda al banco después de que se vendiera a una empresa de cobranza?

Si un deudor continúa pagando al banco después de que su deuda ya fue vendida a una empresa de cobranza, la situación depende de si fue notificado formalmente de la cesión:

• Sin notificación: según el artículo 1963 del Código Civil colombiano, el pago hecho al banco extingue la deuda si el deudor actúa de buena fe, porque para él el acreedor sigue siendo el banco.
• Con notificación: una vez informado de la cesión, el deudor debe pagar directamente al nuevo acreedor. Si sigue pagando al banco, ese pago no libera la obligación y podría generar el riesgo de tener que pagar dos veces.